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推进巨灾保险 居民保险意识不能“掉队”

2019-02-27 09:20:53 分类:保险知识    

近日,慕尼黑再保险发布研究报告称,2017年全球共确定发生710起自然巨灾。同时慕尼黑再保险相关负责人提醒,亚洲地区仅有8%的巨灾损失可以得到保险保障,保险覆盖率之低需要引起警觉。再把目光聚焦于我国,作为一个自然灾害严重的国度,我国保险业对于自然巨灾的保障作用同样十分有限。在2008年的汶川地震中,保险赔付金额仅占灾害所造成经济损失的0.16%。在2013年的四川芦山地震中,保险赔付金额所占比例同样不足1%。

应对巨灾,毋庸置疑的是需要开展巨灾保险,建立行之有效的制度安排,充分发挥保险在风险管理和经济补偿方面的重要作用。但另一方面需要注意的是,为了保证巨灾保险试点工作的顺利开展,促进巨灾保险发挥出应有的作用,提高居民的保险意识同样十分重要。一方面,提高参保率是使巨灾保险得以顺利推行的关键因素,而另一方面,提高居民的保险意识也是为了更好地运用大数法则,实现风险的充分分散的题中应有之义。

众所周知,我国居民拥有较高的储蓄偏好,并将储蓄作为应对未来风险的重要手段,而对保险这一选项并不“感冒”。目前,我国寿险保单持有人只占总人口的8%,人均持有保单仅为0.13张。居民保险意识的高低从中可见一斑。

百姓对生活中的生老病死有着更为具体的感知,但保险密度尚处于如此水平,可以想见居民对于巨灾又能拥有多高的投保积极性。同一般的灾害事故相比,巨灾发生的概率较小,其发生的频率可能是几年、十几年,也可能是百年一遇。巨灾发生频率较低且难以预测,加之居民存在侥幸心理,往往认为巨灾的损失不会在同一地点连续发生或是恰巧降临在自己头上,从而形成较弱的巨灾风险意识。

但保险意识也会随着经济社会发展而发生变化。以往,我国居民保险意识较为淡薄、投保率低,这也与当时我国经济发展和人民生活还处于较低水平阶段有关。经济社会发展水平较低且发展不平衡,自然影响到保险在国民经济和社会民生中的渗透。而随着中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾,保险业的主要矛盾也转化为不平衡不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾。当前,我国人均GDP已达8100美元,到2020年将达到1万美元。全国居民恩格尔系数为30.1%,接近联合国划分的富足标准。在生老病死、衣食住行、体育文娱等各个领域,正有越来越多的居民认识到保险的重要作用,保险也正在成为保障人民群众美好生活的必需品。

近日,互联网保险第三方平台慧择网就通过大数据研究发现,90后的保险意识已经有了极大的提升,人均拥有4张保单。《90后保险态度报告》显示,对于“未来风险”的态度,从“不可忽略”到“担忧”再到“积极地寻找对抗未来风险的方法”,有近71.8%的受访90后很在意未来风险。

这既是保险业发展的机遇,也是巨灾保险释放自身效益的机遇。抓住全社会保险意识上升的契机,政府、保险监管机构、行业协会等相关各方都应该加强对居民和有关企业的宣传力度,让更多的居民和企业认识到巨灾给生产生活带来的潜在风险,让居民和企业更多地了解到巨灾保险所能发挥的作用,推动全社会的巨灾保险意识迈上新台阶,从而助力巨灾保险工作在更有利的社会氛围中取得更大成效。

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